На прошлой неделе Центробанком была опубликована финальная концепция страхования ипотеки, которая удивила многих участников рынка. И к ней возникло немало вопросов. Хоть эта концепция уже и обсуждалась как с банками, так и со страховыми компаниями.
Что же такое «страхование ипотеки» в интерпретации Центробанка? Давайте разбираться!
Главная цель данной концепции заключается в том, что ЦБ предлагает банкам самостоятельно страховать своих заемщиков. При этом с клиентов не берется дополнительная плата за данную услугу. Тем самым, как сообщает Центробанк, снизится полная стоимость кредита и повысится прозрачность ипотечной сделки.
Но что это значит для клиентов и для участников ипотечной сделки? Которые, наконец, решились взять квартиру в ипотеку?
Согласно концепции, в страховании по ипотечному кредитованию в основном заинтересован только банк-кредитор, а не заемщик. А также «это приводит к тому, что ипотечное страхование характеризуется низкой долей выплат по страховым случаям (от собранных премий), непрозрачностью и (или) несвоевременностью раскрытия информации о полной стоимости кредита, в том числе о расходах на страхование.»
Отчасти мы с этим согласны. Все давно знают, что страховые продукты для банка — это самый маржинальный продукт. Т.к. банки ежегодно увеличивают собственную комиссию для страховых компаний, тарифы у страховых компаний также повышаются.
С другой стороны, если банки Краснодара обязуют страховать заемщиков, то это не помешает банку страховать клиента «по минимуму». А если клиент захочет обезопасить себя еще по каким-то рискам, то ипотечное страхование будет уже за его счет.
Безопасность сделки по ипотеке
К слову — мы всегда советуем максимально обезопасить свои риски. Ипотечный кредит — это длительное и финансово объемное мероприятие, за период которого может произойти много чего. Тут уже будет выбор каждого, что делать после одобрения ипотеки.
Как раз к этому ЦБ и стремится. «Банк России предлагает минимизировать усилия и затраты заемщика, связанные с заключением ипотечного кредита в части оформления договоров страхования.» Так сказать, чтобы клиенты не бегали и не искали самое выгодное предложение. Но тут опять-таки вопрос, а не придется ли все же бегать клиенту при наличии ограниченной страховки?!
Вопрос еще в следующем. Страхование производится ежегодно. Каждым клиентом. Пойдут ли банки на такие расходы при отсутствии дохода от продажи тех же самых страховых продуктов, которые они получают сейчас? Уж не верится… Особенно в реалиях того, что ипотека и так сама по себе — низкомаржинальный продукт.
При этом в концепции четко указано, что банк не в праве взимать с заемщика средства, восполняющие затраты банка на страхования. Но кто же сознается? Что мешает просто поднять процент по кредиту, соответственно сделав ипотеку для клиента дороже? Для всех клиентов дороже. Не для отдельных категорий граждан, у кого страхование дороже в силу возраста или опасного вида профессии, а для абсолютно всех, чтобы сравнять затраты.
Возражения против концепции ипотечного страхования
В концепции ипотечного страхования также указали и возражения участников обсуждения. На них мы не можем не обратить внимание.
«В связи с тем что выгодоприобретателем по договорам страхования является банк (а не заемщик), ущемляются права гражданина, так как в случае повреждения недвижимости страховое возмещение будет направляться не на ремонт (восстановление) поврежденной недвижимости, а на погашение его задолженности перед банком.»
И на это возражение Банк России предлагает заемщикам самостоятельно приобретать дополнительные страховые коробочные продукты. О чем выше мы и писали. Тогда в чем смысл предложения концепции для заемщиков? Да, соглашусь, самым дорогим видом страхования является страхование жизни и здоровья и, иногда — титульное страхование. И клиенту это будет выгодно, если его будут хоть частично страховать. Но это не означает, опять-таки, от полного избежания оплаты страхования клиентами.
Страховые компании обеспокоены тем, что при таком исключении взаимодействия клиентов банков со страховыми, у клиентов в принципе пропадет интерес к страховым продуктам. И их тоже можно понять. Потому что рынок страхования России по сравнению с рынком в Америке или Европе только начал развиваться, и потерять сейчас клиентов таким образом им бы очень не хотелось.
Но самое интересное вот что. «Концепция предполагает, что при отсутствии договора страхования физическое лицо не может получить ипотечный кредит. В ряде случаев страховщик не готов заключать договор страхования, например, страховать лиц с тяжелыми заболеваниями. Получается, что для таких лиц опосредованно запрещается выдача ипотечных кредитов.» И тут ЦБ предлагает увеличить тарифы для таких клиентов. И платить должен снова банк. И снова смотрим выше, выгодно ли это банку?
Вопросов действительно много. Благие намерения ЦБ улучшить условия для заемщиков ясны. Но не приведут ли они не туда, вот вопрос.
